辅助驾驶进入“责任竞争”阶段，兜底机制需要看清细节

　　辅助驾驶进入规模化普及阶段后，“出了事故谁负责”已成为行业绕不开的问题。

　　今年5月，比亚迪召开发布会宣布为城市领航安全兜底。比亚迪方面称，天神之眼A、B用户享有一年的城市领航兜底权益——在合规使用 CNOA 城市领航功能时，如发生本车有责交通事故，包括车辆维修费用、第三方财产损失、人身伤害损失等在内的经济损失，均由比亚迪承担。比亚迪方面同时明确，该权益不向用户收费，不设赔付上限，且不影响用户来年商业险保费。用户无需出险，比亚迪直接赔付。

　　在比亚迪宣布为辅助驾驶兜底之前，业内也曾出现过多种“智驾险”或智驾保障权益。从行业角度看，不同企业开始围绕辅助驾驶建立保障机制，是智能驾驶发展过程中的积极变化。过去，车企更多强调功能体验和技术能力；如今，随着辅助驾驶使用频次提升，企业开始正面回应用户对事故风险、责任认定和损失承担的关切，让用户放心成为行业必修课。这说明智能驾驶竞争正在从“能力竞争”，进一步进入“责任竞争”。

　　但需要注意的是，当前行业中被统称为“兜底”的方案，背后机制并不完全相同。

　　一类是以“辅助驾驶无忧权益”“智驾保障权益”等形式出现的保障方案。这类方案通常由车企与保险公司联合定制，即“智驾险”，权益与交强险、商业险有效状态相关，且大多存在赔付上限。事故发生后，车主需要先通过交强险、商业险获得赔付。保险赔付完毕后，“智驾险”再进行赔付，其赔付金额大多仅能覆盖第二年的保费上涨金额，难以覆盖第三年、第四年的保费上涨，以及保险出险带来的车辆折旧损失。该权益大多需要车主自行购买，也有厂商会随辅助驾驶服务包进行附送。

　　而另一类则是厂商兜底的企业直赔机制，目前只有比亚迪一家。该权益不需要车主自行购买，股票配资，多空杠杆，炒股配资杠杆，合规平台而是随车自带，也不依赖交强险及商业险。用户发生辅助驾驶相关事故后，如己方存在责任且责任来自辅助驾驶，车企会直接承担直接经济损失，也没有赔付上限。赔付金额不来自保险公司，也不会留下出险记录，不影响后续保费。

　　不难看出，“智驾险”与企业直赔的“兜底”模式存在明显差异。兜底模式用户无需付费，赔付无上限，也不影响后续商业险保费。而“智驾险”的本质，是在用户付费购买“高阶智驾包”后，先用用户的商业险对事故进行赔付，再在一定范围内赔付用户的保费上涨损失及车辆折旧损失，且赔付存在上限。

　　因此，在驾驶员仍需为驾驶行为负责的L2时代，“智驾险”更像是在原有的辅助驾驶服务体系上，增加一层来自保险公司的风险缓冲。而企业直赔兜底则是在更前端回应用户对责任归属的疑问。二者都为用户提供了风险保障，但后者更直接，也对车企要求更高。